FONASA vs ISAPRE: las diferencias que importan
Ambos sistemas cubren salud, pero funcionan de manera muy distinta. Para un adulto mayor, estas diferencias tienen consecuencias concretas en el bolsillo y en el acceso a la atención.
FONASA para adultos mayores
FONASA divide a sus beneficiarios en 4 tramos según el ingreso. Para los adultos mayores pensionados, el tramo determina el copago en cada atención de salud.
Tramo A — Gratuito
Sin ingresos o indigentes. Atención 100% gratuita en la red pública. Muchos pensionados con PGU quedan en este tramo.
Copago: $0Tramo B — Bajo ingreso
Ingresos hasta ~$382.000 mensuales. Atención con copago mínimo en red pública.
Copago: hasta 10%Tramo C — Ingreso medio
Ingresos entre ~$382.000 y ~$573.000. Copago moderado en red pública y libre elección.
Copago: hasta 20%Tramo D — Ingreso alto
Ingresos sobre ~$573.000. Mayor copago, pero acceso completo a la red pública y libre elección.
Copago: hasta 20%Examen Preventivo del Adulto Mayor (EMPAM) gratuito anual, vacunas del calendario oficial gratuitas, programa de salud mental, atención dental básica en CESFAM, y todas las patologías cubiertas por el GES.
Las dos modalidades de FONASA
FONASA tiene dos formas de atenderse, con coberturas distintas:
Modalidad institucional
Atención en CESFAM, hospitales y clínicas públicas de la red FONASA. Es la más económica — los copagos son mínimos o nulos según el tramo.
Modalidad libre elección (MLE)
Permite atenderse con médicos y clínicas privadas que tienen convenio con FONASA. FONASA bonifica un porcentaje del arancel. El paciente paga la diferencia.
Los riesgos de la ISAPRE al envejecer
Las ISAPRE son un sistema diseñado principalmente para personas jóvenes y sanas. A medida que envejeces, el sistema se vuelve progresivamente menos conveniente — y en muchos casos, insostenible.
Alza de planes al cumplir 60 años
Las ISAPRE usan una tabla de factores de riesgo que multiplica el precio base del plan según edad y sexo. Al cumplir 60 años, el factor aumenta significativamente. Muchas personas descubren esto cuando reciben el aviso de alza y no saben que podían haberlo anticipado.
Preexistencias y exclusiones
Las enfermedades crónicas que acumulas con los años pueden ser declaradas preexistencias por la ISAPRE, lo que permite cobrar una prima adicional o limitar la cobertura para esa condición específica.
Gastos de bolsillo elevados
A pesar del seguro, los copagos, las prestaciones no cubiertas y los topes de cobertura en ISAPRE pueden generar gastos de bolsillo muy significativos cuando la frecuencia de uso de salud aumenta con la edad.
El GES: la garantía que funciona igual en ambos sistemas
El GES (Garantías Explícitas en Salud) es el conjunto de enfermedades que tanto FONASA como ISAPRE están obligadas por ley a cubrir con garantías de acceso, oportunidad, calidad y protección financiera.
Garantía de acceso
El sistema está obligado a darte la prestación aunque no tenga el prestador disponible de inmediato.
Garantía de oportunidad
Hay plazos máximos de espera definidos por ley para diagnóstico, tratamiento y seguimiento.
Garantía de protección financiera
El copago máximo está limitado por ley — no puede superar el 20% para FONASA y varía en ISAPRE.
Actualmente el GES cubre 87 patologías. Las más relevantes para adultos mayores incluyen: hipertensión arterial, diabetes tipo 2, Alzheimer moderado y severo, enfermedad pulmonar obstructiva crónica, insuficiencia renal crónica, cáncer (varios tipos), depresión, artrosis de cadera y rodilla, y ACV.
Ver guía completa: cómo se activa el GES en FONASA e ISAPRECuándo conviene cambiarse de ISAPRE a FONASA
Esta es la pregunta que más evitan responder — porque la respuesta correcta depende de cada situación. Pero hay señales claras de que el cambio vale la pena:
- El plan ISAPRE ha subido más del 20% en los últimos 2 años
- Tienes enfermedades crónicas que la ISAPRE clasifica como preexistencias
- Tu ingreso bajó al jubilarse y el plan consume más del 10% de tu pensión
- Usas principalmente prestaciones cubiertas por el GES
- Tu médico tratante tiene convenio con FONASA libre elección
- Tienes 60 o más años y el próximo alza de factor ya fue notificado
- Tienes tratamientos complejos en curso en clínicas privadas
- Tu plan ISAPRE tiene coberturas específicas que no están en GES
- La diferencia de precio es pequeña y valoras la red privada
- Tienes médicos tratantes que solo atienden en privado sin convenio FONASA
Puedes cambiarte de ISAPRE a FONASA en cualquier momento. Pero para volver a una ISAPRE después, necesitarás calificar nuevamente — y con más edad y más antecedentes de salud, puede ser difícil o más caro. El cambio debe pensarse bien.
Los 5 temas del cluster
Esta guía pilar cubre el contexto general. Cada tema tiene su propia página con información detallada:
Tramos FONASA
Qué significa cada tramo, cómo se calcula y cómo cambiarlo si tu ingreso cambió.
Leer guíaISAPRE después de los 60
El alza de planes, la tabla de factores, tus derechos y cuándo cambiarse.
Leer guíaModalidades FONASA
Institucional vs libre elección: cómo usar la bonificación FONASA para atenderte en privado.
Leer guíaEl GES en cada sistema
Cómo se activa el GES, los plazos garantizados y qué hacer si no te lo cumplen.
Leer guíaQué cubre FONASA
Lo que FONASA cubre para adultos mayores y que mucha gente no sabe que cubre.
Leer guía¿Tienes dudas sobre tu situación específica?
La Superintendencia de Salud tiene un servicio de orientación gratuito para resolver dudas sobre FONASA e ISAPRE.